Fija o variable: la decisión que más impacto tendrá en tu economía
Elegir el tipo de hipoteca es probablemente la decisión financiera más relevante de la vida adulta de la mayoría de personas en España. Una diferencia de 0,5 puntos a 30 años sobre 200.000 € puede traducirse en más de 20.000 € de intereses adicionales. El comparador simula ambos escenarios simultáneamente con el sistema francés de amortización y permite ver de un vistazo el impacto del Euribor estimado.
¿Cómo funciona el cálculo de cada modalidad?
La hipoteca fija mantiene el mismo tipo durante toda la vida del préstamo, generando cuotas constantes. La variable aplica Euribor + diferencial; cada 6 o 12 meses se recalcula la cuota según el Euribor vigente. La calculadora asume Euribor constante a lo largo de toda la vida del préstamo (escenario teórico). Para una proyección realista hay que considerar la volatilidad del Euribor.
Cómo usar el comparador
- Capital Hipoteca (€): importe del préstamo (precio inmueble menos entrada).
- Años: plazo de amortización total (típicamente 20-30).
- Tipo Fijo (%): TIN que te ofrece el banco en la modalidad fija (en 2026, 2,5-3,5 %).
- Euribor Estimado (%): Euribor medio que esperas durante toda la vida del préstamo. En mayo 2026 el Euribor 12m ronda el 2,3-2,7 %.
- Diferencial Variable (%): margen que el banco suma al Euribor en la modalidad variable (0,5-1,5 % según perfil).
Ejemplo: 200.000 € a 30 años
Con tipo fijo del 2,9 %, Euribor estimado del 2,5 % y diferencial del 0,7 % (tipo variable efectivo 3,2 %), la hipoteca fija sería ~10.500 € más barata en intereses totales si el Euribor se mantuviera constante en 2,5 %. Si el Euribor bajara al 1,5 % de media, la variable ganaría por unos 18.000 €. Si subiera al 3,5 %, la fija ganaría por unos 27.000 €.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es mejor: hipoteca fija o variable?
Depende del ciclo de tipos y tu tolerancia al riesgo. La fija ofrece tranquilidad; la variable suele ser más barata cuando el Euribor está bajo y más cara cuando sube. Históricamente, la variable ha resultado más barata a 30 años, pero a costa de volatilidad.
¿Qué es el Euribor exactamente?
El tipo medio al que las entidades europeas se prestan dinero entre sí. El Euribor a 12 meses es la referencia más usada en hipotecas variables españolas y se publica diariamente.
¿Qué es el diferencial?
El porcentaje fijo que el banco suma al Euribor en una hipoteca variable. En 2026 oscila habitualmente entre el 0,5 % y el 1,5 % según perfil crediticio, vinculación con el banco y LTV.
¿Existe la hipoteca mixta?
Sí, combina ambos sistemas: tipo fijo los primeros 5-15 años y variable referenciado al Euribor para el resto del plazo. Es la opción de moda en 2026 por combinar estabilidad inicial y exposición al ciclo.
¿Cuándo se revisa una hipoteca variable?
Habitualmente cada 12 meses, aunque también existen revisiones semestrales. La nueva cuota se recalcula tomando el Euribor publicado el mes anterior a la revisión.